Případy našich klientů
Vybrali jsme pro vás několik příběhů našich klientů s vyřizováním a získáním hypotéky.
Záchrana zamítnuté hypotéky
Jana, 20 let, zaměstnaná 3 měsíce, svobodná, bezdětná.
Jana chtěla koupit developerský projekt v Praze za 5 milionů korun. Příjem měla už od začátku zaměstnání nadstandardní. Bohužel šla do banky, která s developerem spolupracovala, aby bylo vše jednodušší. Tato banka ji však hypotéku zamítla. Důvod zamítnutí banka nesdělila.
Řešení
Provedli jsme analýzu situace a vyhodnotili 3 možné důvody zamítnutí, případně jejich kombinaci.
- Rizikovost klienta. Jana byla na takový závazek příliš mladá a pracovala krátce.
- Nestabilita zaměstnavatele. Firma, kde Jana pracovala, měla v minulosti finanční potíže a zároveň měla účty u stejné banky, kde Jana žádala. Tudíž banka o problémech mohla vědět.
- Nejasné a nestandardní transakce na účtu Jany.
První dva body jsme eliminovali výběrem vhodné banky – takové, která běžně půjčuje mladým lidem a která nemá přístup k účtům firmy, kde Jana pracuje. Třetí bod jsme vyřešili podrobným písemným vysvětlením transakcí na Janině účtu.
Výsledek
Schvalování bylo dlouhé a nervy drásající, ale konečný verdikt byl kladný. Jana už má své bydlení a kouká po dalším bytě 😀
Odvrácená exekuce a záchrana vlastního bydlení
Tamara, Ukrajinka, vdova, 52 let, 1 syn 17 let
Paní Tamara se vdala v Čechách a měla s manželem syna. Bydleli v bytě manžela, který byl zatížen hypotéku. Po jeho úmrtí se byt i s hypotékou přepsal na paní Tamaru. Během dědického řízení Tamara splátky neplatila, čímž vznikl dluh, který po šesti letech dosáhl výše 200 000 Kč. Banka na konci fixace neprodloužila Tamaře úvěrovou smlouvu a vyčíslila celkový dluh na 1 500 000 Kč. Hodnota nemovitosti byla přes 4 000 000 Kč. Hrozila exekuce a její advokát ani finanční poradce jí nedokázali pomoci. Hypotéka u jiné banky byla kvůli špatným registrům a věku Tamary nemožná. Jediná rada, které se jí dostalo, aby se nedostala do exekuce, bylo prodat byt rychle a tudíž pod cenou a tak splatit dluh.
Řešení
Obrátili jsme se na nebankovní společnost, která na rozdíl od banky neřeší delikty v bankovních/nebankovních registrech a vybrali Americkou investiční hypotéku. Zároveň jsme začali jednat s věřitelskou bankou a pohlídali, aby paní nespadla do exekuce. Tato Americká investiční hypotéka spočívá v tom, že paní dostane peníze ve výši až do 60% z hodnoty vlastněné nemovitosti a do 5ti let je musí vrátit s úrokem. Neplatí se žádné měsíční splátky. Paní získala čas a 2 možnosti. Buď nemovitost v klidu prodat za tržní hodnotu nebo počkat, až syn bude dospělý a bude možno vyplatit tento závazek hypotékou syna. Tím by byt přešel na syna a odpadlo by dědické řízení v budoucnu.
Výsledek
Paní Tamara si spoří peníze, které dříve posílala na splátku hypotéky. Tím prakticky kompenzuje roční osmiprocentní nárust dluhu. Zároveň si založila životní pojištění, aby nevystavila syna stejné situaci, ve které byla, když jí zemřel manžel. Také využila možnosti vzít si nějaké peníze navíc pro nenadálé situace. V případě potřeby by jí totiž žádná banka kvůli úvěrové historii nepůjčila.
Rychlé posouzení bonity
Radek, 35 let, svobodný, bezdětný
Radek zavolal v půl osmé večer s tím, že se zrovna vrátil z prohlídky bytu a že musí další den podepsat rezervační smlouvu, jinak bude byt nabídnut dalšímu zájemci. O nemovitost měl zájem, ale nevěděl, jestli dostane hypotéku. Podpis rezervační smlouvy totiž většinou znamená poslat nevratnou zálohu.
Řešení
Ještě ten večer jsme po telefonu podali elektronickou žádost do banky, ráno jsme se sešli kvůli podpisu papírové verze a ten den jsme věděli, že Radek projde jak s registry, tak s bonitou.
Výsledek
Ráďa bydlí.
Do svého hned po maturitě
Michal, 19 let, těsně po škole, svobodný, bezdětný.
I když měl s rodiči velmi dobrý vztah, chtěl bydlet ve svém, jako většina mladých lidí. Nedávno dodělal maturitu a už dva měsíce byl zaměstnán. V tomto zaměstnání byla zkušební doba právě dva měsíce. Michal měl něco našetřeno a něco pro něj měli rodiče. Tím byly vyřešeny vlastní prostředky, bez kterých by úvěr nedostal. Když oběhl několik bank, dozvěděl se, že musí mít odpracovaný minimálně rok, obnovenou smlouvu po roce nebo něco podobného. Banky normálně takhle mladým lidem bez praxe nepůjčí.
Řešení
Řešení bylo poměrně jednoduché. Stačilo najít správnou banku. Na trhu působí jedna banka, dokonce velice známá, v jejíž metodice pro schválení úvěru byla pouze ukončená zkušební doba. V tomto případě stačily opravdu jen 2 měsíce. Kvůli nižšímu příjmu žadatele vstoupil do úvěru jeho otec jako ručitel. Prakticky to znamená, že kdyby Michal neplnil své závazky vůči bance, přebírá je na sebe ručitel – jeho otec.
Výsledek
Michal koupil pozemek a na něm staví. Hypotéku zvládá splácet pouze ze svého příjmu. Až bude mít odpracovanou delší dobu a vyšší plat, bude mít pro banku dostatečnou bonitu a otec může být jako ručitel vyvázán. Ne každý rodič by byl ochoten za své dítě ručit, je to vždy o vztazích. Nutno dodat, že kdyby měl Michal dostatečný příjem, otec by se do žádosti o úvěr vůbec zapojovat nemusel.
Za žádné peníze všechnu muziku
Petr, 35 let, podnikatel, ženatý, 2 děti, zadlužený, minimální příjem.
Petr splácel dluhy v celkové výši 29 000 Kč měsíčně (stávající hypotéka + úvěr na podnikání). Jakožto správný podnikatel optimalizoval své finance tak, aby vykazoval co nejnižší příjmy a díky tomu platil co nejnižší daně. A tak v daňovém přiznání vykazoval roční příjem 73 000 Kč ročně (6 000 Kč měsíčně). Život šel krásně, dokud nepotřeboval další hypotéku. Zjistil, že člověku s takovým příjmem nikdo nechce půjčit.
Řešení
Našli jsme banku, která umí hodnotit příjem podle obratu. Petr měl roční obrat přes 2 000 000 Kč. Podle algoritmů této banky měl Petr najednou příjem přes 100 000 Kč měsíčně a bylo vyhráno. Byla schválena nová hypotéka ve výši 1 800 000 Kč na nákup nemovitosti + 800 000 Kč na její rekonstrukci + 500 000 Kč neúčelová část hypotéky, která bude použita na umazání dluhu na podnikatelském úvěru.
Výsledek
Nová hypotéka ve výši 3 100 000 Kč bez nutnosti doplácení starých úvěrů pro člověka, který vykazoval příjem 6 000 Kč měsíčně. Pro úplnost příběhu nutno dodat, že Petr musí dát do zástavy kromě nové nemovitosti ještě byt rodičů, protože hodnota nové nemovitosti jako zástava za tuto hypotéku nestačí. Jsme si vědomi morální situace – rodiče zastaví svůj byt kvůli synovi podnikatelovi – ale vždy záleží na jejich vztazích a jejich dohodě.
Levnější je koupit než dostat
Pavel, 31 let, svobodný, bezdětný.
Pavel měl hodné rodiče a dobrého kamaráda Standu. Jeho rodiče vlastnili pozemek v hodnotě 700 000 Kč a chtěli ho Pavlovi přenechat, aby na něm postavil a bydlel šťastně až do smrti. On byl taky rád, že nemusí shánět pozemek, ale potřeboval 2 000 000 Kč na výstavbu domu. Během života naspořil 200 000 Kč. Aby mu však banka pomohla financovat nemovitost v hodnotě 2 000 000 Kč, musel by dát ze svého 400 000 Kč (20 % z hodnoty nemovitosti).
Řešení
Místo, aby Pavlovi rodiče pozemek synovi darovali, tak mu ho prodali. Tím se docílilo toho, že Pavel nepotřeboval 2 000 000 Kč ale 2 700 000 Kč (cena domu + cena pozemku). Ze svého musel dát 20 %, což bylo 540 000 Kč. Naštěstí měl kamaráda Standu, který k Pavlovým 200 000 Kč půjčil na pár týdnů 340 000 Kč, než se vše schválí a převedou se peníze. Banka tedy dala 2 160 000 Kč. Pavlovi poslala 1 460 000 na výstavbu domu a jeho rodičům 700 000 jako platbu za pozemek. Ti pak samozřejmě peníze Pavlovi dali – pozemek mu přece vždycky chtěli darovat a ne prodat. Z těchto 700 000 Kč Pavel vrátil 340 000 Standovi a zbylo mu 360 000 Kč, ze kterých mohl zafinancovat vybavení domu. Tím, že Pavel pozemek od rodičů koupil, dosáhl toho, že mu banka půjčila víc peněz.
Výsledek
Splátka z hypotéky na 2 700 000 je jistě vyšší než splátka z 2 000 000, ale tímto krokem Pavel nepřišel o 200 000 Kč. Naopak je navýšil na 360 000 Kč, za které mohl vybavit dům. Kdyby ty peníze neměl, musel by si vzít na vybavení domu spotřebitelský úvěr, u kterého není úrok tak výhodný, jako u hypotéky. Pro pořádek je třeba zmínit, že ze 700 000 Kč, za které Pavel pozemek koupil, musel odvést daň z nabytí nemovitosti ve výši 4 %, což je 28 000 Kč. Kdyby si nechal pozemek darovat, musel by z pozemku zaplatit daň z příjmu ve výši 15 %, což je 105 000 Kč. A to je taky znát. Jestli se v tomto příběhu ztrácíte, nevadí. Moc čísel najednou, tak nezoufejte a zkuste to ještě jednou.
Máte dotaz? Napište, ozveme se vám.
Nebo rovnou volejte na číslo +420 608 183 730
Nebo vyplňte anonymní formulář a my vám zpracujeme způsoby financování vaší nemovitosti včetně nabídek hypoték.